新华社重庆12月22日电（记者　程正军）从2008年开始，农业银行重庆分行根据农户在资金需求结构、期限、种类等方面的新变化，结合农行惠农卡的功能优势，不断完善渠道建设和加快产品创新，建立起以小额农贷为主要产品的小额金融支农“重庆模式”，有效支持了一批专业种养殖户和农业主导产业发展。重庆金融专家认为，重庆农业银行小额金融支农模式的关键之处在于，新模式创新了小额金融支农抵押担保方式，建立了金融支农激励机制，借助社会力量延伸了服务网络。　

　　金融支农面临四大难题　

　　据重庆银监局等金融管理部门调查，近年来，尽管重庆市金融机构增强了服务“三农”的适用性和便利度，但是农村金融供给与金融有效需求之间的矛盾依然突出，金融支农面临四大难题。　

　　其一，农村金融机构网点撤并和信贷权限上收，使金融机构为农村提供金融服务的职能严重萎缩。近年来，出于比较效益考虑，金融机构退出农村市场的力度有增无减，在农村撤并网点，收缩信贷功能。如经济发展水平相对落后、农村经济占比较高的三峡重庆库区，商业银行储蓄所以上网点在直辖后不到7年的时间里减少了300多个，下降幅度达到40％左右。而被保留下来的基层商业银行也部分丧失了基本的信贷功能，仅仅成为单一吸收存款、履行支付结算职能、向上汇报贷款项目信息的金融单位。　

　　其二，涉农信贷产品单一，创新力度不够。当前，重庆市涉农金融机构对农户贷款的信贷管理体制仍然采用传统方式，未细分农户市场；而且贷款手续繁琐，贷款审批程序复杂，影响农户贷款需求的时效性，不少农户的小额资金需求往往借道民间借贷。　

　　其三，抵押担保仍然是制约农村小额金融发展的瓶颈。对于农村小额金融，银行还停留在传统的抵、质押方式上，未能结合农户的实际情况采取既符合实际又能控制风险的担保方式。农户能提供的抵押物主要是自有住房，由于土地性质是集体所有，根据我国法律规定不能用于抵押；此外，从事生产经营的农户所经营的服务场地、固定资产、机器设备，库存物质等多无产权证，不易保管，达不到抵押条件。　

　　其四，农业贷款不良率偏高与农贷损失补偿机制缺失的问题。农业的自然脆弱性导致重庆农业贷款的不良贷款占比一直比较高，其中农户小额信用贷款的不良更高，占比一般在30％左右。但目前，银行在支农过程中形成的风险和损失，财政并没有给予一定比例的补偿和分担，作为商业机构的银行难以做到对农业的可持续的高投入。